Новые барьеры для финансовых мошенников: как банки усиливают способы защиты

Количество мошеннических кредитов снижается, а банки получают новые инструменты для борьбы с аферистами.

В Казахстане сформирована комплексная система противодействия финансовому мошенничеству, которая объединяет меры по предупреждению мошеннических кредитов, усилению идентификации клиентов, выявлению подозрительных операций и защите пострадавших граждан. Об этом сообщили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка.

По данным ведомства, принятые меры уже дают результат. Если в 2024 году было выявлено 8,7 тыс. мошеннических займов на сумму 20,3 млрд тенге, то в 2025 году — 5,1 тыс. займов на 4,6 млрд тенге. С начала 2026 года выявлено 1,3 тыс. мошеннических кредитов на сумму 2,1 млрд тенге.

«Снижение количества и объема мошеннических займов обеспечено реализацией комплекса законодательных, организационных и технологических мер, направленных на предупреждение мошенничества на всех этапах — от подачи кредитной заявки до вывода похищенных денежных средств», — отметили в Агентстве.

Добровольный отказ от кредитов

Одним из ключевых инструментов защиты стал сервис добровольного отказа от оформления кредитов, который работает на портале eGov с февраля 2024 года. Он позволяет гражданам установить запрет на получение банковских займов и микрокредитов на свое имя.

Информация автоматически передается в кредитные бюро и становится доступной всем банкам и микрофинансовым организациям. Если кредит будет выдан при действующем запрете, финансовая организация обязана списать задолженность.

По данным Агентства, этой возможностью уже воспользовались более 6,5 млн казахстанцев.

Усилены требования при выдаче онлайн-кредитов

Законодательством введен обязательный «период охлаждения» при оформлении крупных беззалоговых онлайн-кредитов. В зависимости от суммы деньги перечисляются клиенту только спустя 8 или 24 часа после заключения договора. За это время банк обязан дополнительно проверить операцию на наличие признаков мошенничества.

Кроме того, первый крупный беззалоговый кредит для гражданина без кредитной истории теперь можно оформить только при личном посещении банка с прохождением биометрической идентификации.

Для заемщиков младше 21 года и старше 55 лет предусмотрено дополнительное подтверждение согласия через eGov, кредитное бюро либо банковское приложение.

Банки обязаны выявлять признаки мошеннического воздействия

Теперь финансовые организации должны оценивать не только документы клиента, но и его поведение при оформлении кредита.

«К признакам возможного мошеннического воздействия относятся повышенная нервозность заемщика, непрерывный разговор по телефону во время обслуживания, получение инструкций от третьих лиц, а также отсутствие понятного объяснения цели кредита»,  — сообщили в Агентстве.

Если такие признаки выявлены, банк обязан установить дополнительный период проверки продолжительностью не менее 24 часов.

Биометрия стала обязательной

С января 2025 года оформление кредитных договоров сопровождается обязательной электронной цифровой подписью и двухэтапной биометрической идентификацией.

Дополнительно банки сверяют биометрические данные клиента с информацией операторов мобильной связи, а мобильные приложения должны выявлять признаки удаленного управления устройством и блокировать подозрительные операции.

Защита пострадавших от мошенников

Если по факту мошенничества возбуждено уголовное дело и гражданин признан потерпевшим, банк или микрофинансовая организация обязаны приостановить начисление процентов, штрафов и пени, а также прекратить взыскание задолженности на период расследования.

С начала года такие меры были применены в отношении 6,2 тыс. займов на общую сумму 8,4 млрд тенге.

Кроме того, законодательством предусмотрены внесудебный и судебный механизмы списания мошеннических кредитов. Во внесудебном порядке долг списывается, если финансовая организация нарушила обязательные требования, например, проигнорировала установленный гражданином запрет на кредитование, не провела биометрическую идентификацию или не соблюла период охлаждения.

Антифрод-центр предотвратил операции почти на 29 млрд тенге

С июля 2024 года в Казахстане работает Антифрод-центр Национального банка, объединяющий банки, правоохранительные органы и операторов связи.

На сегодняшний день в системе зарегистрировано более 180 тыс. инцидентов. По информации Национального банка, предотвращены и заблокированы мошеннические операции на сумму свыше 28,9 млрд тенге. Кроме того, сами банки с начала 2025 года предотвратили около 163 тыс. мошеннических операций более чем на 68 млрд тенге.

Усилена борьба с телефонными мошенниками

Для противодействия телефонному мошенничеству ограничено количество SIM-карт, которые может зарегистрировать один человек,  —  не более десяти. Регистрация новых номеров теперь возможна только после биометрической идентификации.

Также запрещено использование SIM-боксов, позволяющих маскировать международные звонки под казахстанские номера.

По данным Агентства, благодаря новым мерам уже заблокировано более 142,1 млн мошеннических звонков и свыше 310 тыс. телефонных номеров с признаками мошеннической активности.

За дропперство предусмотрена уголовная ответственность

Особое внимание уделено борьбе с так называемыми дропперами  —  лицами, предоставляющими свои банковские счета и карты для вывода похищенных средств.

«За дропперство и содействие в отмывании похищенных денежных средств предусмотрены штрафы, конфискация имущества и лишение свободы на срок до семи лет»,  —  подчеркнули в Агентстве.

Банки также внедряют систему обмена информацией о рисках P2P-переводов и анализируют транзакции клиентов для выявления подозрительных счетов.

Банки переходят на риск-ориентированную модель

С апреля 2026 года банки применяют риск-ориентированную модель управления мошенническими рисками. Так называемый сессионный антифрод анализирует поведение клиента в мобильном приложении в режиме реального времени — устройство, геолокацию, скорость ввода данных, последовательность действий и другие параметры.

В зависимости от уровня риска банк может запросить дополнительное подтверждение операции, временно ограничить доступ к сервисам или полностью заблокировать подозрительную транзакцию.

Таким образом, как резюмировали в Агентстве, система постепенно переходит от проверки отдельных переводов к комплексному анализу поведения клиента и всей цепочки движения денежных средств.