Отказ в кредите без мифов: что важно знать заемщикам

Просрочки и долги – не единственные причины отказа в кредитах. Что ещё учитывают банки при рассмотрении заявок на займ – в материале NoFake.kz.

Вокруг причин отказов в банковских кредитах существует немало мифов. Многие казахстанцы уверены, что банки не одобряют заявки на займы, если человек ранее обращался в МФО или ломбарды. Другие считают, что длительные просрочки надолго закрывают доступ к займам, даже если долги уже погашены. Третьи полагают, что причиной отказа может быть отсутствие кредитной истории.

Корреспондент NoFake.kz поговорила с финансистом Асель Ауельбековой и разобралась, что из этого правда, а что – выдумка.

По словам эксперта, кредитная история человека формируется с первого займа и сопровождает его при каждой новой заявке. В ней отражаются все обязательства по кредитам, займам и рассрочкам. А отсутствие кредитной истории в некоторых случаях действительно может стать причиной отказа в банковском займе.

«Да, такое действительно бывает. Причина в том, что у банка нет данных о платежном поведении. Вы для него загадка. То есть, у человека нет негативной истории, но нет и подтверждённой позитивной истории. Для скоринга это называется тонкий или пустой кредитный файл. Если истории нет или она очень короткая, банку сложнее прогнозировать риск, особенно по более крупным кредитам, таким как ипотека или автозайм», – поясняет Асель Ауельбекова. 

Говоря о возможном отказе в кредите из-за прошлых займов в МФО или ломбарде, Асель Ауельбекова подчеркивает, что сам по себе этот факт не означает автоматического отказа. Однако, для многих банков он может рассматриваться как дополнительный негативный сигнал.

«Банки больше смотрят не на сам факт займа в МФО или ломбарде, а на то, сколько их было, как часто брались такие займы, было ли много пролонгаций и допускались ли просрочки», – отмечает финансист.   

Таким образом, по словам эксперта, банк оценивает риск-профиль клиента и то, хватает ли у заемщика дисциплины и ресурсов для погашения долгов.

Она также отмечает, что мнение о невозможности получить заем человеку с плохой кредитной историей даже после погашения всех задолженностей перед банками, МФО и ломбардами не совсем верно. Все зависит от решения банка, которое принимается индивидуально.

«После погашения задолженности ситуация обычно улучшается, потому что исчезает активная просрочка и снижается нагрузка. У каждого банка свои правила. Чаще всего смотрят кредитную историю за 3–5 лет, но кто-то может смотреть и за последние год-два. Поэтому всё зависит от банка, и точной даты очистки кредитной истории, ее обнуления, нет», – говорит Асель Ауельбекова.

По ее словам, не существует единого подхода, на который опираются все банки при оценке заявок на кредит. Поэтому один банк может отказать, а другой – одобрить. Каждый из них самостоятельно решает, кто для него является надёжным заёмщиком, а кто нет.

«Банк обычно смотрит не на один показатель, а на комбинацию факторов. Он сам решает какие факторы имеют больший вес. Для одного банка важнее официальный доход, для другого – возраст, для третьего – размер текущих выплат по кредитам», – объяснила эксперт.

Асель Ауельбекова отмечает, что причиной отказа в кредите могут стать просрочки и пропущенные платежи в кредитной истории. Это один из самых серьезных негативных факторов, который влияет не только на кредитный рейтинг, но и на внутренние оценки банка.

Также отказ может быть связан с текущей долговой нагрузкой. При наличии нескольких действующих обязательств банк оценивает, достаточно ли дохода для нового платежа. Раньше случались ситуации, когда при официальном доходе 300 000 тенге выплаты по кредитам достигали 400 000 тенге. Однако, сейчас такие случаи не допускаются.

Еще одной причиной отказа может быть возраст. Считается, что с годами сложнее быстро найти новую работу в случае увольнения и вовремя погашать кредиты.

Таким образом, распространенные мифы об отказах в кредитах не всегда отражают реальную практику банков. Ни один из факторов не работает изолированно и не гарантирует отказ. Решение формируется на основе совокупности данных о заёмщике. Именно комплексная оценка становится ключевой.

Поскольку банки оценивают заемщика по совокупности факторов, эксперты советуют уделять внимание своей кредитной истории. Раз в год можно бесплатно получать кредитный отчёт через eGov, ГКБ, ЦОН или Первое кредитное бюро. В отчёте важно проверить наличие просрочек, активных кредитов и возможных чужих займов. Также нужно убедиться, что погашенные долги не числятся как действующие. Если есть ошибки, их следует оспорить через eGov.