Кредитная история — на что она влияет и как ее улучшить

Что такое кредитная история, как она влияет на одобрение займа и можно ли ее восстановить после длительной просрочки — в материале NoFake.kz.

Данные о кредитах, задолженностях и просрочках казахстанцев аккумулируются в АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро». На основе этих сведений формируется кредитная история каждого заемщика. Она содержит информацию обо всех кредитах, просрочках, реструктуризациях, проданных коллекторам долгах человека за последние пять лет.

Имея доступ к такой информации, банки и микрофинансовые организации оценивают платежеспособность заемщика, анализируют риски и используют скоринговые системы, после чего принимают решение о выдаче кредита или отказе в его предоставлении.

Как отметили в Агенстве по регулированию и развитию финансового рынка, одним из ключевых факторов при рассмотрении заявки является персональный кредитный рейтинг. Это числовой показатель, который отражает кредитную дисциплину заемщика и рассчитывается автоматически на основе его кредитной истории.

«Персональный кредитный рейтинг ниже 600 баллов считается зоной повышенного риска. В таких случаях чаще всего следует отказ в займе. При значениях от 600 до 800 баллов возможны как одобрение, так и отказ. Рейтинг от 800 до 1000 баллов существенно повышает шансы на получение кредита и влияет на процентную ставку, а также на условия кредитования», — пояснили в ведомстве.

Однако высокий кредитный рейтинг не гарантирует одобрения заявки. Помимо него важен коэффициент долговой нагрузки.

Если на выплаты уходит более половины дохода, вероятность отказа возрастает независимо от уровня рейтинга. В Агентстве привели пример расчета.

«Если нагрузка по кредитам слишком большая, заявка может получить отказ даже при высоком кредитном рейтинге. Например, человек зарабатывает 500 тысяч тенге и уже платит 40 тысяч по рассрочке и 200 тысяч по ипотеке. В сумме это 240 тысяч тенге, или 48% дохода.

При оформлении автокредита с платежом 130 тысяч тенге нагрузка вырастет до 370 тысяч тенге, или 74%. В выдаче кредита ему откажут», — отметили в АРРФР.

Отказ по заявке может последовать и из-за того, как заемщик выполняет свои обязательства.

«Любая просрочка — минус к баллам. Чем длиннее просрочка, тем сильнее падает рейтинг. Чем чаще просрочки, тем хуже. Просрочки свыше 90 дней — тревожный сигнал для кредиторов», – подчеркнули в госоргане.

Именно поэтому специалисты агентства рекомендуют не допускать новых просрочек и выстраивать стабильную платежную дисциплину, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Если в кредитной истории уже есть просрочки, восстановление требует времени.

«Некоторые люди считают, что после закрытия всех кредитов рейтинг сразу вырастет. На самом деле он восстанавливается постепенно. В первые 2–3 месяца нужно погасить все текущие просрочки и не брать новые кредиты. В течение следующих 3–6 месяцев важно снизить долговую нагрузку до 50% дохода и продолжать платить вовремя. Затем необходимо поддерживать стабильную платежную дисциплину, и рейтинг постепенно начнет расти», — отметили в Агенстве по регулированию и развитию финансового рынка.

Полное восстановление может занять около года и более длительный срок.

Отметим, что по закону каждый казахстанец один раз в год может бесплатно получить кредитную историю через сервисы Egov.kz. Повторный запрос в течение года стоит 400 тенге.

Регулярная проверка позволяет оценить свой кредитный рейтинг и вовремя выявить ошибки, в том числе случаи оформления кредита без ведома человека.

При обнаружении ошибок в кредитной истории, важно следовать следующим шагам:

— подать заявление на оспаривание через кредитное бюро или сайт fingramota.kz;

— дождаться проверки, которая занимает до 15 рабочих дней;

— обратиться в банк, МФО или коллекторское агентство;

— предоставить документы, например платежки, справки или скриншоты;

— через 2–3 недели снова проверить отчет;

— если ошибки остались, подать повторное заявление и приложить дополнительные доказательства.