Когда банк обязан платить: как в Швейцарии защищают жертв мошенничества

В интервью nofake.kz/ женевский юрист Николас Оливье рассказал об обязанностях швейцарских банков по защите клиентов, судебной практике по мошенничеству и компенсации ущерба.

– Почему швейцарские банки являются привлекательной целью для мошенников и какие обязанности по защите клиентов на них возложены?

– Швейцарские банки нередко становятся основной целью мошенников. Они понимают, что в здесь обслуживаются состоятельные клиенты со всего мира. При этом даже розничные клиенты нередко держат на счетах суммы в 50–100 тысяч швейцарских франков. Именно такие объёмы чаще всего становятся объектом мошенничества. Злоумышленники рассчитывают, что у пострадавших не будет ресурсов и желания начинать дорогостоящие судебные разбирательства.

В этой сфере существует два вида обязательств. Во-первых, это гражданско-правовые обязательства, вытекающие из договорных условий, которые клиент принимает при открытии банковского счета. Во-вторых, это регуляторные обязательства.

Во многих договорах риск мошенничества при переводе средств формально возлагается на клиента. Договорное право обязывает швейцарские банки обеспечивать сохранность средств размещенных на счетах клиентов. Также в своих общих условиях банки стремятся ограничить собственную ответственность.

Банк может быть привлечен к ответственности и подвергнут регуляторным санкциям, если не будет соблюдать надлежащие стандарты и проводить достаточные проверки.

С регуляторной точки зрения швейцарские банки подпадают под действие крайне строгого надзорного законодательства. Они обязаны иметь внутренние системы управления рисками как банковскими, так и клиентскими.

– Какие подходы сегодня используют швейцарские суды при рассмотрении дел о банковском мошенничестве?

– Несколько лет назад Федеральный суд Швейцарии сформировал методику анализа ответственности банков. Она основана на трехэтапном подходе.

Первый этап – проверка того, было ли дано действительное распоряжение клиентом либо мошенником. Например, если клиент не подписывал соглашение, разрешающее давать распоряжения по телефону или электронной почте, а мошенник воспользовался именно этими каналами связи, банк будет обязан возместить ущерб. В таком случае он не имел права принимать инструкции по телефону или электронной почте.

Второй этап применяется, если распоряжение было передано через разрешенный канал связи. Тогда суд оценивает, носила ли операция или сообщение необычный характер. Примерами могут служить случаи, когда голос клиента в телефонной записи отличается от голоса реального владельца счета. Также это ситуации, когда стиль или формулировки электронного письма существенно отличаются от привычной манеры клиента, либо когда адрес отправителя лишь незначительно отличается от подлинного.

Если операция была нетипичной, банк обязан применить процедуры должной осмотрительности для проверки подлинности распоряжения.

Банки ежедневно обрабатывают огромное количество операций, поэтому невозможно проверять каждую транзакцию. Однако, при наличии тревожных сигналов банк обязан провести дополнительные проверки до подтверждения перевода. В этом контексте суд определяет, были ли меры должной осмотрительности соблюдены. Если нет, суд обяжет его компенсировать убытки.

Банк также несет ответственность, если его внутренние системы не смогли выявить известный тип мошенничества, который должен был быть распознан и предотвращен.

Третий этап – оценка поведения самого клиента. Суд проверяет, проявил ли он должную осмотрительность. Например, передавал ли он третьим лицам код доступа, пароль или иную информацию.

В зависимости от обстоятельств ответственность будет разделена поровну либо в иной пропорции.

– В Швейцарии действует государственный финансовый регулятор FINMA. Какие требования он предъявляет банкам по защите клиентов?

– Законодательство устанавливает общие требования без детальной регламентации. Конкретные обязанности зависят от характера деятельности банка, типа клиентуры и перечня предоставляемых услуг.

В целом, для соответствия требованиям FINMA банк обязан иметь внутреннюю систему предотвращения мошенничества.

Эта система включает в себя использование технологий ИИ. Они должны быть надежными, соответствовать самым современным стандартам и уметь выявлять все основные виды мошенничества.

Кроме того, в банке должна быть выстроена многоуровневая система защиты. Первая линия обороны – менеджеры по работе с клиентами. Они обязаны хорошо знать своих клиентов. Если поступающее распоряжение не соответствует профилю или обычному поведению клиента, сотрудник принимает меры.

Вторая линия защиты – подразделение комплаенс. Оно рассматривает сигналы и предупреждения, сформированные IT-системами.

– Как банковская тайна в Швейцарии влияет на расследование мошенничества?

– В целом, существенного влияния здесь нет. Банковская тайна в Швейцарии по-прежнему существует, несмотря на давление со стороны США и других стран. Сегодня Швейцария полностью соответствует международным требованиям по обмену налоговой и финансовой информацией. При этом банковская тайна не действует в отношении самого клиента. Клиент, ставший жертвой мошенничества, вправе обратиться в правоохранительные власти. Банк обязан сотрудничать с органами, прежде всего с прокуратурой.

– Какие изменения в законодательстве или регулировании могли бы усилить защиту клиентов в Швейцарии?

– Швейцарские банки хорошо оснащены для снижения рисков мошенничества, и в большинстве случаев система работает эффективно. Однако, случаи мошенничества продолжают происходить.

На мой взгляд, можно было бы улучшить подход банков к работе с жертвами мошенничества. На практике, особенно когда речь идёт о сравнительно небольших суммах, банки нередко отказываются идти на досудебное урегулирование. Причина заключается в том, что доступ к правосудию здесь крайне дорог.

Даже в случае выигрыша дела суд компенсирует лишь часть расходов на адвоката. При этом клиент не получит полного возмещения понесённых затрат. В результате даже при успешном исходе дела пострадавший может не добиться полной компенсации ущерба. Поэтому швейцарские банки зачастую не склонны к мировым соглашениям, особенно по делам о мелком и среднем мошенничестве.

В Швейцарии подобного механизма пока не существует.